Nancy Mace 推动加密资产纳入房贷审核体系：聚焦资产验证与规则更新

美国南卡罗来纳州共和党众议员Nancy Mace正重新推动一项关键立法，旨在修正联邦住房贷款承销体系对加密资产的处理方式。该法案的核心主张是：合法持有、可验证的加密资产，应被视作与银行存款、股票、债券等传统金融资产同等有效的财务证明，不得仅因资产形态为加密货币而自动排除在房贷资质评估之外。

法案直接指向四家主导美国政策性住房信贷体系的联邦机构：住房与城市发展部（HUD）、农业部（USDA）、退伍军人事务部（VA）以及联邦住房金融局（FHFA）。这些机构各自制定并执行面向不同人群（如低收入家庭、农村居民、退伍军人、两房机构监管对象）的房贷标准。法案要求其同步修订承销指南、操作手册及风险评估框架，将经核实的加密资产正式纳入“合格资产”范畴。

Mace特别澄清，法案绝非允许借款人简单提交加密钱包地址或余额截图即完成资产申报。它明确要求：所有拟计入的加密资产必须提供完整权属链证据——包括但不限于链上所有权证明（如私钥控制验证或托管机构出具的资产确权函）、6个月以上可追溯的交易流水、主流合规交易所出具的资产持有及出入金记录，以及符合IRS报税要求的计税基础文件。这一设计旨在兼顾金融包容性与反欺诈、反洗钱监管底线。

当前多数联邦房贷程序仍将加密资产排除在“可计算资产”之外，即便申请人持有大量比特币、以太坊等主流代币，也常因缺乏标准化验证路径而无法折算为有效首付或储备金。这导致部分长期持有加密资产、信用良好、收入稳定的购房者，在申请HUD补贴贷款、VA无首付贷款或USDA农村贷款时遭遇隐性门槛。法案试图弥合这一制度性落差，使承销逻辑回归实质财务能力，而非资产载体形式。

该提案已于本年度重新提交至国会，目前处于众议院金融服务委员会与退伍军人事务委员会的并行审议阶段。后续仍需完成委员会听证、修订、表决，再经众议院全体投票、参议院审议及两院协调，最终由总统签署方可成为法律。现阶段不改变任何现行房贷规则，亦不授权任何机构即时受理加密资产申报。